學習把負債變為資產 貧窮是一種習慣，而不只是口袋里金錢的多寡。 每個人每天的時間是相同的，有人利用它來打工，賺取約80新臺幣的工資。也有人將時間用來教書，每小時賺取約500新臺幣，也有人用這些時間來上網，但是每小時要付30新臺幣上網費。將時間用在不同的地方，可以決定我們是不是富有的人。 錢也是一樣。別小看金錢，區區幾個買香煙的零錢，只要用對地方，也可以輕易幫我們脫貧致富。
貧窮，其實是一個觀念問題，貧與富的區別只在于我們會不會使用知識與工具，如果懂得運用零錢，加上復利概念，窮人也可輕易翻身，甚至成為億萬富翁。 如果每天存40新臺幣，每年約存1.4萬新臺幣，找一個年獲利20%的機器，進行復利滾存，你能想象嗎?40年后，你會擁有多少錢?答案是超過1億新臺幣的資產。 不同的人把金錢放在不同的地方，用金錢進行不同的投資。而洞悉致富的方法后，賺錢，只是簡單地重復做同樣的事情。有錢人洞悉這個方法，周而復始，重復做相同的事。而窮人也依循自己的方式，任憑資產不斷萎縮。 學學成功者，懂得把金錢運用在什么方向，這非常重要。
窮人丈夫興沖沖地買了雞蛋回家。 窮人丈夫對老婆說：“如果用這個蛋孵出一只雞，經過雞生蛋、蛋生雞，我們可以再用一群雞換一只羊。”老婆聽得入迷。 “大羊生小羊，成群的羊再換成牛，大牛生小牛，賣了牛我們就可買田、蓋房舍了。”老婆聽得兩眼放光。“成了大富翁，讓我娶個小老婆好不好?” 結果，聽得入神的老婆氣得大發雷霆，把蛋拿起來往地上一丟，頓時，美夢立刻破碎! 窮人花錢的行徑，與富有的人的花錢行徑完全不同。當一個人手中只有一個蛋時，哪怕只是輕輕一碰，一切都可能全部玩完。因此窮人擁有的資本越少，相對而言，其承受風險的能力越差。想想，當天氣稍微暖和一點，先融化的一定是小雪球，因此窮人的雪球若不大，那么每當經濟不景氣，窮人一定首當其沖，受到波及。
其實，簡單地改變消費支出，也可以讓你輕松致富。在著名的暢銷書《富爸爸，窮爸爸》中，作者羅伯特·清崎一針見血地道出一般人最常犯的理財錯誤，他說：“富人和窮人最大的差別，在于對資產負債的觀念不同。” 所謂資產，就是買了之后，還可以幫你生財，能把錢持續放進你口袋里的東西，而負債，就是用了就沒了，只是把錢從你口袋里取走。如果想變富有，你需要習慣性地選擇購置資產，而窮人沒有這個觀念，因此不斷買入負債。也就是說，一般人因為常分不清楚資產和負債的差別，而一再買入他們以為是資產的負債。這就造成世界上絕大多數的人，終其一生都在財務的泥沼中掙扎。 很多人一有錢就想買房子，但是房子到底是負債還是資產呢? 對絕大多數的人來說，擁有一棟屬于自己的房子，他們就有了安定感，這也是他們人生中最大的夢想。如果你也這么認為，即房子等于資產，那么現在就是修正觀念的時候了。當我們貸款買了房子之后，房子會不斷產生支出，包括每個月的貸款，我們還需繳各種稅、修繕費用等，好端端的資產卻形成負債。 房子如果是用來給自己住，就不能產生收入。但是如果我們把房子拿去出租，帶來的租金在付了房貸后還有剩余，那房子就是資產了。同樣，車子也是如此。買車后我們還需要還車貸，那車子就是負債，但如果我們把車子當成生財工具，它會帶來金錢，那車子就成了資產。 因此我們必須不斷地想，如何把原本的負債變成資產。 羅伯特·清崎說：“富人買入資產，窮人只有支出，中產階級買入他們以為是資產的負債。”富人不做自己能力范圍以外的事情，總是最后才買奢侈品，因為他們都將收入變為可不斷再產生收入的資產，以至于資產像滾雪球一般，最后終于累積成他們畢生用之不竭的龐大財富;相反，在窮人的資產負債表上，總是負債大于資產，因此窮人須不斷努力工作，才能使資產追得上那重重的負債。 我們所要做的，再也不是花掉手頭上得來不易的錢，填補購買負債而產生的現金缺口，而是學習投資的知識，用月收入來投資以獲得資產，同時用資產來投資產生月收入，習慣于通過投資，產生正的現金流。 “全美企業家大獎”得主范德士先生表示：“貧窮的人為有錢人工作，窮人的子孫就得替有錢人的子孫工作，一代接著一代。除非有人發現打破這個窠臼的方法，否則貧窮是會遺傳的。”而這個方法，就是把負債變為資產，把消費性支出轉換成資產性的消費，借由消費理財、消費致富的新觀念，去建構一個持續收入的系統，一個遠離貧窮的代步工具! 學習將負債性的固定支出轉換成資產性的投資。 我們必須學會節省開銷，并讓節省下來的錢幫我們做事，讓這些錢翻倍。有錢人節省開支，并用省下的金錢投資。沒錢時，不管多困難，富人也不會動用投資和積蓄。 壓力使窮人抱怨，使富人找到賺錢的新方法。
性格使我們形成某些習慣，習慣將決定我們是否成功。有一則故事值得我們深思： 一個富人送給窮人一頭牛。窮人滿懷希望地開始奮斗。可是牛要吃草，人要吃飯，日子很難熬。窮人于是把牛賣了，買了幾只羊，吃了一只，讓剩下的來生小羊。可是小羊遲遲沒有生下來，日子又變艱難了。窮人又把僅剩的羊賣了，買了雞。他想靠讓雞生蛋賺來的錢為生。但是日子并沒有改變，最后窮人控制不住欲望，把雞也給殺了。最后，窮人的理想徹底破滅了。 這就是窮人的習慣。一般的上班族以為靠薪水就可以致富，可讓上班族變得富有不是老板的職責。老板的任務，是付給員工一份穩定合理的工資。因此工作帶來的只有工資，而不是富裕。 《零元致富》這書就提到： 試想：有什么是一定要進行的固定支出呢?其中一項應該是日常用品，因為不論經濟狀況如何，我們一定要刷牙、洗頭、洗澡、洗臉，不可能因為經濟不景氣就不刷牙或不洗澡，所以日常用品是固定的支出，這些東西，用了就不會再回來了，也就形成了負債。 我來計算一下： 如果一個家庭有4口人，平均每個月在日常用品上的花費約為2500新臺幣，其一年就必須花掉3萬新臺幣，50年下來就要花掉至少150萬新臺幣，70年下來至少要花250萬新臺幣。這筆錢是固定的支出，也就是負債性的開支。但如果這個家庭的成員一生中在日用品、保養品等方面花費的250萬新臺幣能夠拿來轉化成資產，那就是致富的關鍵了! 如果賺的錢不夠用來投資，我們必須先學會調整消費模式。 想盡辦法擁有持續性收入 擁有金山跟銀礦，其實不值得羨慕。與其選擇萬貫家財，倒不如選擇一個會持續冒出錢的杯子。 很多人害怕上班的收入不確定，上班族急于尋找雙薪，下班之后還要辛勤工作，以為這樣就可以遠離貧窮。其實，無論兼做幾份工作，單靠增加工時獲得的收入永遠無法讓你擺脫貧窮。
想致富，我們必須記住幾個原則：
第一，凡是不可持續的，就不值得羨慕。 一個關于財富的課程中，臺上的演講者問臺下的聽眾：“知不知道什么是有錢的定義?”聽眾當場愣住，有錢的定義不是錢很多很多嗎?演講者搖搖頭：“如果你認為擁有金錢就叫有錢人，那表示你不懂什么是財富的定義。” 真正的有錢人，是擁有健康、有時間花錢的人，而擁有財富的定義如何界定呢?那就是先了解在全家都不工作的情況下，原來的生活水平可以維持多久。 演講者表示：“有錢的定義是：當自己不工作，或失去手頭的工作時，還可以讓自己及家人衣食無憂地生活下去。”聽眾當場傻眼，不工作，還能繼續生存?這是所有學校都沒有教過的。 演講者暗示說：“當有錢人不工作時，他們仍有之前投資的基金、股票以及房子的租金，最重要的是企業的系統日夜不停地運作，等等，所以有錢人每天打高爾夫球，每個月都還有上千萬新臺幣的收入。” 擁有金山跟銀礦，其實不值得羨慕。與其選擇萬貫家財，倒不如選擇一個會持續冒出錢的杯子。“持續冒出錢的杯子”，這就是持續收入的概念。 “賺多少錢不重要，能賺多久才是最重要的。”很多人窮盡一生之力，幾乎淪為工作的機器，卻一輩子無法致富。那些買樂透、賭博，以為一夜就能致富的人，他們也達到致富的目的了，不過，注意，是幫助那些彩票投注站或賭場致富。想要致富，其實沒那么困難。收入是心理狀況的測量數據，周遭的環境只是大腦價值的投影，簡單地改變大腦的思維，我們就會大幅改善收入狀況。 想想你目前的工作能幫自己帶來幾次報酬?你賣的東西是一生能用幾次的?你今天找的客戶，是不是明天還會來消費?很多種選擇，事實上是可以讓你多次獲利的。例如：詞曲的作者得到報酬、持股的營銷顧問收費、房東收租金、發明者注冊專利、架設網站的人日夜收點擊費用、超市收渠道宣傳費、企業家架構系統來收加盟金、商家進行直銷、保險經紀人建構組織及擴大系統等許多情況，都有可能持續帶來報酬。 做一次生意，領一次報酬，還是領N次，你選擇哪一種?
第二，徹底改變收入結構。 收入結構才是決定這個家庭是富有還是貧窮的關鍵因素。 大部分的家庭通過工作獲得的收入是占絕大部分的比例，約95%的收入都是來自上班所獲得的薪水這個部分。在不工作時獲得的收入，如利息收入、房租收入、退休金、版稅等，一般家庭在這個方面的收入比例就低一些，大約只有5%，甚至沒有這樣的收入。 因此要改變收入結構，我們就必須增加“不工作時的收入”。若能將原本只占約5%的不工作時的收入提升到95%以上，我們就可以擁有真正的財富，并且打造一個永不缺錢的計劃!
第三，全家至少有一人要創造持續收入。 每輛車都有第5個輪胎，就是備胎，你有為家人準備“持續收入”的備胎嗎? 家庭里有兩種角色，照顧者和依賴者。負擔家里的生計，賺錢回家養家口的，屬于“照顧者”;另一種沒有工作能力的角色，就屬于“依賴者”。風險總是無所不在，如果很不幸，照顧家庭的人出事了，這家人將會陷入貧窮，甚至過不下去!因為照顧者倒下來而使全家頓失依靠，需要社會救濟，這樣的現象在臺灣屢見不鮮。 其實，不需要發生意外，只要有一天照顧者被老板辭退，失去收入來源，全家的經濟重心就會頓時失衡。注意，大部分的照顧者每天辛勤工作，長期下來，身體極有可能不堪重負，因此，往往最早倒下來的都是照顧者。 聰明的家庭知道未雨綢繆，甚至可以讓照顧者不那么辛苦。徹底改變收入結構，追求持續收入是唯一的選擇。因此，要遠離貧窮，全家至少要有一個人創造持續收入。
第四，影響世人脫離貧窮，共同創造持續收入。 人在順境中，一定要想想危機在哪里!什么時候創造出持續收入，你就能在什么時候脫離貧窮。趁自己還有體力與業余時間，趕快為自己或家人至少累積一份持續收入吧!投資收益、版權收益或系統產生的利潤，都屬于持續收入的一種。臺灣約150萬名千萬富翁，都是在工作之外，利用業余時間，通過發展自己的持續收入系統，得以徹底擺脫貧窮，實現永不缺錢的夢想。 一些人因為上班收入不穩定，下班之后還要辛辛苦苦干第二份工作，但別以為這樣可以讓他們遠離貧窮。再提醒一次，無論兼幾份工作，靠工時收入絕對無法幫你擺脫貧窮。凡是不可持續的收入，再高都不值得羨慕，超時工作，以健康為代價去追求更不值得。 另外，光靠儲蓄的利息也不足以讓你養老。有一個朋友在30年前從公務員崗位上退休，拿了300萬新臺幣的退休金，在30年前，300萬新臺幣是相當大的一個數目，因此那個朋友覺得從此不愁吃穿了，沒想到通貨膨脹率上漲的速度這么快，到了現在他都80歲了，身體還很健康，但是幾乎坐吃山空，不知道還可以靠退休金再維持多久，眼看錢都快花光了，他現在只好過著相當節儉的生活。所以我們得想清楚，一個人需要存多少錢才能退休，才能夠抵擋通貨膨脹。 聰明的人，知道利用閑暇時間，幫自己找到一份持續收入。為了避免M型社會的崩塌現象，我們有義務告訴周遭的朋友，要想盡辦法擁有持續收入。這是一份使命感，也是對社會的一份責任。 從前有兩座山，一座山上住著“一休”和尚，另一座山上住著“二休”和尚。山上沒有水。每天一休與二休都需要到山下來挑水，兩人很快成為好朋友。
某一天，二休去挑水時，發現一休竟然沒出現，他想，或許一休生病了。第二天，二休再去挑水，一休還是沒出現，二休就開始擔心了，決定去探望一休。上山后，他發現一休正在大樹下打太極拳。二休很驚訝地問道：“一休，為什么你沒有挑水還有水喝呢?” 一休回答說：“這3年來，我每天挑完水，都會利用零碎時間來挖井。現在我已經挖好一口井，井水源源不絕地涌出，從今以后，我再也不用下山挑水了!我還可以省下很多時間，做我喜歡的事。” 因此，一休從此不用再挑水，二休卻依然不能休息。這就是“一不做二不休”的由來。 選擇比努力重要。這個故事不禁讓我們思考：我們目前的工作是在挑水(獲得暫時收入)，還是挖井(獲得持續收入)? 后記富足的人生 當財富來臨時，它們來得如此快，如此多，讓人們不禁驚覺：這些年來，這些財富都躲到哪里去了? 紐約的街頭有許多乞丐。有一位破產的企業家已消沉許久。一天，他帶著一箱鉛筆、寫著“每支1美元”的廣告牌及裝硬幣的盒子，開始在街角販賣當年放在倉庫已久的鉛筆。 一位年輕人經過企業家的身旁，拿了一支鉛筆，忘了給硬幣就離開了。
破產的企業家已走到人生谷底，因此也不以為意，直到身邊一位小提琴手提醒，他才漠然地望一望那個沒有硬幣的盒子。 后來，一位商人走到企業家的身邊，彎下腰來拿起幾支鉛筆，又放了一些硬幣，隨口說了一句話：“哦，我們都是生意人啊!”然后他就從企業家的身邊悄悄走開了。 破產的企業家突然被這句話驚醒。“我們都是生意人啊!”他收起沮喪的心情，重新振作起來，結果創辦了更龐大的企業集團。 我們現在所處的位置不重要，最重要的，是我們正在往哪一個方向移動。 關于致富秘密，已經成功幫助數十人成為富豪，甚至幫許多負債的朋友，借著觀念與行為的轉變，重拾財物自由。面對M型社會的來臨，每個人都應檢視手中的資源，懂得掌握趨勢，聚眾，將負債變資產，再放在杠桿的著力點上。我們還應當學習億萬富翁的特質，懂得借力，或加入一個團隊，與成功者分享財富，最后，我們會驚覺，錢，是自己會流進來的。就像《人生四大秘密》一書所說的：“當財富來臨時，它們來得如此快，如此多，讓人們不禁驚覺：這些年來，這些財富都躲到哪里去了?”
