目錄
貸中模型體系策略應用
信用模型體系和模型在策略中的應用
反欺詐模型體系和模型在策略中的應用
運營模型體系和模型在策略中的應用
貸中模型體系策略應用
在貸前模型部分已經講過，貸前開發的很多模型是可以在貸中直接使用的。貸中與貸前的不同點在于，貸中階段可以使用更多的客戶交易行為數據，基于這些數據可以額外開發客戶行為相關模型以及客戶營銷相關的模型。貸中模型體系主要分為三大塊，分別為信用模型體系、反欺詐模型體系和貸中營銷模型體系，在貸中模型開發完成后，同樣需要由風控策略來運用這些模型進行決策，模型在運用的過程中才能體現其價值。
信用模型體系和模型在策略中的應用
在貸中階段，信用模型主要指行為評分卡（Behavior?ScoreCard）橫型，即我們常說的B卡。B卡主要是在客戶有一定的貸中交易行為后基于客戶在貸中某一時點前一段時間的交易行為數據和其他數據構建模型，用來預測客戶未來逾期的可能性。常見的B卡有兩種，一種是基于客戶維度開發的B卡，另一種是基于借據維度開發的B卡。
基于客戶維度開發的B卡是指建模樣本在客戶維度是唯一的，在建模時可以基于實際情況對客戶進行分群，如基于渠道、地區、行業、在貸余額、還款表現期限等進行分群，不同群體分別建模，通過分群建模實現模型在不同樣本上的局部最優，最后對不同模型分按照相同標準校準為同一維度的標準模型分，即構成了最終的客戶維度的B卡模型分。在客戶維度的B卡開發完成后，以及策略使用前，通常會基于模型分對存量客戶進行風險評級,在用信審批、貸中預警、調額、調價、續授信等策略中基于客戶的風險評級對客戶采取差異化的處置措施。
基于借據維度的B卡是指建模樣本在借據維度是唯一的，若一個客戶產生了多筆借據，則建模樣本中會有這個客戶的多條記錄。基于借據維度的B卡與基于客戶維度的B卡在客群細分、建模方法上都是類似的，在模型構建完成后，主要用在用信審批環節。在策略運用模型分之前，主要通過單維度策略分析方法對模型分進行分析，找到最優切分點，在對每一筆交易（用信）進行審批時，切分點及以下用信申請被拒絕，切分點以上用信申請被通過。
反欺詐模型體系和模型在策略中的應用
在貸中階段，反欺詐模型包括識別個體欺詐的模型和識別團伙欺詐的模型。識別個體欺詐的模型主要有交易反欺詐評分卡模型、欺詐傳導模型等；識別團伙欺詐的模型主要有欺詐團伙識別模型、GPS評分卡模型等。.
在識別個體欺詐的模型中，欺詐傳導模型與貸前提到的同名模型是一樣的，這個模型是使用金融機構已有的所有數據構建的，模型構建完成后在貸前、貸中、貸后均可使用。交易反欺詐評分卡模型與B卡類似，同樣可以分為基于客戶維度的模型和基于借據維度的模型，主要不同點在變量的選擇和目標字段的定義上。交易反欺詐評分卡模型在策略中的應用與B卡類似，只不過更側重對欺詐客戶或欺詐交易的識別。
在識別團伙欺詐的模型中，欺詐團伙識別模型與貸前提到的同名模型基本上是一樣的，模型構建完成后在貸前、貸中、貸后均可使用，本節不再贅述。貸中GPS評分卡模型與貸前GPS評分卡模型也很類似，不同之處在于觀察點的選取以及變量的豐富度。貸中GPS評分卡模型的觀察點通常為某一確定的截面時點，同時在變量設計時可加人貸中交易行為類變量，模型在構建后主要在貸中用信策略和貸中預警策略中用來識別欺詐團伙。
運營模型體系和模型在策略中的應用
常見的貸中運營模型主要有流失預警模型、營銷響應模型、“沉默”客戶盤活模型、動支模型等，這些模型主要用來為存量客戶精準化運營提供支持。在對存量客戶進行精準化營銷時，往往是先基于信用模型和反欺詐模型（若有貸中客戶風險評級，則可直接基于客戶評級篩選風險可控的客群）從風險維度篩選風險可控的客群，再基于運營模型對客戶進行分群，對不同的客群采取不同的營銷動作。
流失預警模型比較簡單，主要是為了預測存量客戶在未來一段時間內會不會流失，對于流失可能性較高的優質客戶，應盡早采取合適的措施進行挽留，客戶一旦流失，重新“喚醒”的難度不亞于獲取一個新客戶。營銷響應模型主要是為了預測不同營銷方式下客戶的響應率，不同的客戶在同樣的營銷方式下反應是不一樣的，所以營銷響應模型就是為了找出適合每個客戶的營銷方式，為不同的客戶匹配最佳的營銷方式，提升營銷響應率。“沉默”客戶盤活模型主要是從“沉默”客戶中找出在將來一段時間內可能進行支用的優質客戶，然后輔以一定的營銷手段促使客戶盡快支用，提升客戶價值。動支模型在貸前模型體系中已經講過，貸中動支模型與貸前動支模型類似，不同的地方在于，在建模時可以加入客戶的貸中行為變量，預測客戶在未來一段時間的動支意愿，若發現優質客戶的動支意愿較弱，則通常會輔以營銷手段，促使客戶進行支用，提升客戶價值，增加金融機構收益。
在基于運營模型對存量客戶進行營銷時，涉及風控策略和營銷策略的開發，通常是先在符合營銷條件的客群中運用風控策略篩選出風險可控的客群，再從篩選的客群中找出營銷響應率較高的客群并對不同的客群匹配不同的營銷策略。在設計和開發相關策略時，可基于單維度策略或基于CART?模型的多維度策略的分析方法進行，在實操時，無非就是樣本對應的目標不同，其他分析過程基本上是一樣的。
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