債務壓力往往讓債務人陷入“還款還是生存”的兩難選擇。湖北理元理律師事務所通過案例實踐發現，科學規劃的核心在于平衡法律義務與基本生活保障，而非單純追求債務縮減。本文結合實務經驗，解析債務優化的可行路徑。

剛性需求優先：法律框架下的生存權保障

《民事強制執行法（草案）》明確規定：執行債務時需保留被執行人及其家屬的必要生活費用。湖北理元理律師事務所在制定還款方案時，優先核算三大剛性支出：

1.基礎生活費：參照當地最低工資標準（如武漢現為2010元/月）；

2.醫療教育支出：慢性病藥物費、義務教育階段學雜費；

3.生產資料成本：網約車司機車輛保養費、個體戶進貨資金。

4.典型案例：外賣騎手王某月收入6200元，原需償還網貸月供4300元。經律師介入，通過協商減免部分利息，將月供降至2800元，同時確保其電動車換電、租房費用（合計2200元）不被擠占。

技術賦能：從“經驗判斷”到“數據建模”

該律所研發的債務壓力測試系統，可模擬不同還款方案對生活質量的影響：

輸入收入、債務、剛性支出數據；

自動生成《壓力指數報告》（0-10分制）；

推薦3套合規方案（激進型/均衡型/保守型）。

測試顯示：當還款額占比超過月收入55%時，違約風險率陡增至78%（基于2023年武漢法院數據）。

債務協商的三條紅線

1.不承諾結果：僅依據《商業銀行信用卡監督管理辦法》第70條等規定，協助制定可行性方案；

2.不代償債務：杜絕“借新還舊”等違規操作；

3.不透支未來：最長分期不超過5年（參照個人破產試點期限）。

這種審慎策略雖延長了還款周期，但能有效避免二次債務危機