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放貸流量增加，逾期率也會隨之增加，是否盈利取決于賺的利息錢-逾期損失
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金融之家6月15日訊，如果你以為一家網貸平臺規模夠大，名聲夠響亮就可以放心投入自己的資金的話，那你就太天真了。即使是世界上最大的網貸平臺依然可能存在審核借款人信息“不較真”的情況。關鍵時刻，分辨標的的好壞還得靠自己的火眼金睛。
根據彭博社的Matt Scully的一份報告，Prosper Marketplace和lending club這兩家全球最大的在線個人貸款平臺，在核實借款人收入和就業等關鍵信息時并不總是“十分認真”。
彭博社發現，這兩家公司經常在關鍵貸款信息上接受客戶的說法，即使有錯誤，例如夸大收入，他們也不會拒絕貸款。
根據 Scully的說法，
“根據與上個月 Prosper銷售的債券掛鉤的文件顯示，Prosper Marketplace inc.為借款人提供貸款時沒有核實收入和就業等關鍵信息，這些信息約占其貸款總額的四分之一。而另一家知名網貸平臺LendingClub corp，根據與該公司債券銷售相關的披露信息，包括LendingClub目前提供的證券文件顯示，在該公司2016年最受歡迎貸款中，只有三分之一的貸款人收入是經過驗證的。如果兩家銀行在借款人的申請中發現了錯誤，比如夸大了收入，他們可能仍會繼續貸款。”
兩家公司為自己的做法進行了辯護，理由是先進的風險控制程序有助于杜絕欺詐行為。
Prosper向彭博社表示，它將核實其所有貸款的身份和銀行賬戶，并表示它已經“開發出了一些行業領先的風險緩解控制措施”。
Lending Club的一名代表告訴彭博社，該公司使用“機器學習和其他技術來構建可靠的模型，這些模型可以細分哪些借款人需要驗證，哪些不需要。”
與傳統銀行不同，網貸平臺可以通過郵件、在線廣告和節目贊助等方式迅速招攬客戶。作為貸款審批流程的一部分，大多數平臺采用自動化的方式檢查借款人的信用指標和歷史信用數據，在這些平臺看來，這樣既可以避免操作工資和稅單審查等勞動量較密集的工作，又能降低借款人的壞賬率。
然而，盡管機器學習技術、大數據管理和先進的欺詐檢測方法等手段能幫助網貸平臺比傳統貸款機構在貸款選擇方面做出更好的決定。但這仍阻止不了在線消費貸款的逾期率和壞賬率的飆升。
在過去的一年里，Lending Club和Prosper Marketplace這兩家最大的美國在線消費者貸款機構在2016年累計虧損近2.65億美元。
以Prosper Marketplace來說，根據市場機構Insikt的數據顯示，其凈壞賬率從2015年12月的0.41%上升至2016年底的0.97%。而同期30天以上的逾期率則從1.66%上升至3.33%。 Lending Club表現稍微好一些，其凈壞賬率在2016年12月達到0.75%，高于2015年底的0.43%，而逾期率相對穩定，2016年底為2.52%，而2015年為2.43%。
彭博社援引摩根士丹利的數據稱，盡管經濟指標相對強勁，但在線貸款機構的貸款速度卻比預期的要快。在這一方面，lending club 和Prosper Marketplace并不是個例。
根據穆迪上月透露，作為美國最大的次級抵押貸款機構之一的桑坦德銀行在10億美元的債券發行中，僅對8%的借款人進行了收入檢查。與此同時，信用卡公司的客戶違約率上升，表明他們也開始放松自己的標準，更加積極地發放信貸。
降低對借款人的審核標準有助于網貸平臺追逐更高的利潤，但投資者往往會伴隨著更大的風險。
因此，盡管網貸平臺在趕在投資者之前對借款人先行進行審核，但投資者還要進一步擦亮雙眼。在進行投資時，除了先看平臺本身的資質以外，還要學會篩選優質借款人，從多個方面，例如還款意愿、還款能力以及是否進行實物抵押等角度仔細審核。即便平臺大如lending club都免不了會有“漏網之魚”，你還有什么理由不謹慎呢?
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