來源 | 鐳射財經（leishecaijing）

曾為金美信重要的線上自營渠道之一，錢多美宣告謝幕。

「鐳射財經」注意到，金美信消費金融近期發布一則關于錢多美的業務調整公告，提及2023年12月15日起，旗下“錢多美App”相關業務將遷移至“金質花App”，自遷移之日起，錢多美App將暫停提供我司相關業務的辦理及各項服務。

這也就是說，錢多美的自營探索使命告一段落。錢多美是金美信消費金融與桔子數科聯合打造的一款循環貸產品，作為金美信的深度合作伙伴，桔子數科不僅為金美信提供資產服務，而且提供包括商城在內的運營服務，是金美信自營體系中的重要助力者。

如今，金美信舍棄錢多美，原因不外乎有兩個。其一，從產品形態上看，錢多美是一個聯合運營產品，桔子數科在資產和風控方面給予支持，但在實際運營中可能量并不大，成本覆蓋存在難度。

其二，從產品功能上看，錢多美主打小額分散循環貸，與主產品極速貸重疊，根本不需要設置多個App，并且客訴不易把控。金美信App升級金質花，極速貸升級至2.0，都可視為金美信自營渠道整合的動作。

就金美信自營業務現狀而言，通過近年來的線上聯合運營和線下直營渠道，自營生態持續突破。

線上，金美信消費金融與桔子數科合作緊密。根據金美信消費金融的產品信息，分期商城業務與桔子分期合建，其中購物商城由北京桔多多電子商務有限公司負責運營，商品及服務由桔子分期及其合作供應商提供，金美信只提供分期服務。此外，桔子借款還曾為錢多美導流，沉淀自營資產。

線下，金美信線下業務正加速拓展新區域，從原有的福建、浙江、廣東、江蘇展業區域，拓展到山東、湖南、四川、河南等區域。線下主打產品為大額生活貸。

據了解，金美信生活貸業務主要采取直銷團隊展業的方式，由直銷團隊和合作渠道共同推廣，面向八大行業、優質的白領客群。

此前數據顯示，金美信生活貸貸款余額占比25%左右，該自營比例在消費金融行業中已屬較高水平。為了提升自營業務，金美信近兩年逐步擴張線下市場，增設更多服務網點。有接近金美信消費金融的人士表示，金美信線下業務利潤并不理想，直營展業成本較高，后期可能往遠程管理、渠道和代理模式轉換。

今年上半年，金美信消費金融繼續擴張線下，著手布局房抵業務，其房抵貸產品美居貸在長沙市場先試先行。盡管金美信自營業務可圈可點，但其業務基座仍屬助貸。

助貸業務在金美信余額中占比在70%左右，開業至今，金美信消費金融已對接40+互聯網合作平臺，既包括頭部流量平臺也包含腰尾部平臺。

在助貸和自營合力推動下，金美信開業五年，體量雖然較小，但小而美的業績比較穩健。

財報顯示，2018年-2020年，金美信營業收入分別為0.08億元、1.15億元、2.40億元；凈利潤30萬元、2559萬元、5857萬元。

2021年-2022年，金美信實現營業凈收入3.12億元、4.14億元；凈利潤6929.86萬元、7895.64萬元；總資產45.63億元、60.92億元。

可以看到，金美信自開業以來營收利潤和資產均穩步提升。但若想繼續擴張，金美信需補充資本能力。截至2022年末，金美信消費金融注冊資本僅5億元，所有者權益7.22億元，資本充足水平更多靠利潤留存支撐。

公開資料顯示，2022年6月，監管同意金美信消費金融變更注冊資本的申請，金美信消費金融通過現有股東以現金同比例增加注冊資本方式，將注冊資本由5億元增至10億元。

增資后各股東持股情況為，中國信托商業銀行股份有限公司出資人民幣3.4億元，出資比例34%；廈門金圓金控股份有限公司出資人民幣3.3億元，出資比例33%；國美控股集團有限公司，出資人民幣3.3億元，出資比例33%。

2022年12月，廈門銀保監局發布金美信消費金融行政許可事項注銷決定書，由于金美信消費金融未在規定時間完成法定變更手續，核準的增資申請被注銷。

有消金行業人士分析，一般消金公司增資未落地可能有兩個原因，其一股東中有私募，監管穿透私募資金來源，不讓再增；其二股東出事或經營存在風險，監管要求退出。

彼時市場傳聞，金美信消費金融增資未能落地，主要系股東方國美影響，金美信也在尋求新股東，該傳聞未能得到證實。針對股權變動及后續增資事宜，「鐳射財經」也曾向金美信求證，金美信稱"我司相關信息均公示于官網，建議請以我司官網展示為準"。

待國美疑云散去，資本更加充足，金美信自營業務空間有望被進一步打開。