?

中電金信公益案例

本項目案例由中電金信投遞并參與數據猿與上海大數據聯盟聯合推出的?#榜樣的力量# 《2024中國數據智能產業最具社會責任感企業》榜單/獎項”評選。

大數據產業創新服務媒體

——聚焦數據?· 改變商業

---

1、外部經濟環境帶來的挑戰

近幾年經濟發展和市場需求的挑戰下，企業經營壓力增加，一些特定行業客戶還款能力減弱、逾期水平上升，信貸業務產品創新、貸后管理難度加大。

2、數據安全治理要求提高

隨著數據安全法、個人信息保護法、網絡數據安全管理條例（征求意見稿）、征信業務管理辦法等法律法規相繼發布，數據安全合規成為金融機構必須遵守的監管紅線。要完善數據安全管理體系，建立數據分級分類管理制度，強化對數據的安全訪問控制，加強第三方數據合作安全評估等。

3、農業信貸擔保監管趨嚴

《關于進一步做好全國農業信貸擔保工作的通知》

《關于支持省級農業信貸擔保公司降低擔保費用和應對代償風險的通知》

《關于加快推進新型農業經營主體信貸支持工作的通知》

《國務院辦公廳關于金融服務“三農”發展的若干意見》

《農業部、中國農業銀行、中國農業發展銀行關于金融支持新型農業經營主體發展的若干意見》

*政策核心要求

完善風險防控機制：要增強擔保履約能力，完善銀擔合作機制，嚴格審核有銀行信貸記錄主體的擔保申請，防止銀行業金融機構將應由自身承擔的貸款風險轉由農擔公司承擔，避免占用有限的擔保資源，增加借款主體的綜合融資成本。

充分利用數據信息：加快建立健全農擔信息系統，結合農業農村部新型農業經營主體信息直報系統等信息化、智能化手段和技術，深度挖掘數據價值，創新農擔產品和再擔保產品設計，降低信息不對稱導致的風險。

4、項目價值：聚力普惠金融、助推鄉村振興

由中電金信助力四川省農業融資擔保有限公司（以下簡稱“四川農擔”）建設的大數據智能風控平臺項目順利上線，成功助力國家三農政策扶持類金融機構穩守防控風險底線，增強涉農業務風險防控能力，實現信貸投放和風險防控兩手抓，同時為三農大數據線上化、智能化提供高效平臺服務，提高金融服務鄉村振興的可持續性。

時間周期：

開始時間：2023年9月

截止時間：2023年12月

服務周期：持續服務中

應用場景

1、政策擔保

四川農擔堅持“準公共產品”的政策性擔保定位，不以營利為目的，著力提供低成本、普惠性的融資擔保服務。

2、擔保對象

包括四川省行政區域內從事農業及相關產業(符合擔保范圍要求)生產經營的各類企業、組織和個人。

3、擔保范圍

限定為農業生產(包括農林牧漁生產和農田建設)及與農業生產直接相關的產業融合項目(指縣域范圍內，向農業生產者提供農資、農技、農機，農產品收購、倉儲保鮮、銷售、初加工，以及農業新業態等服務的項目)，突出對糧食、生豬等重要農產品生產的支持。

面臨挑戰

1、“三農”大數據的指標體系搭建

針對三農信貸供給中信用數據缺失的問題，建設基于三農金融服務大數據庫，形成覆蓋農戶“還款能力”和“還款意愿”的大數據風險畫像，構建“天、地、人”一體的三農風險信用指標體系。

2、“三農”風控防范維度建設

從全量風控維度，例如授信程序風險、授信集中度風險、借款用途風險、宏觀經濟風險、流動性風險、法律風險、經營風險等，針對涉農貸款中存在的冒名貸款、騙取貸款、違法放貸等欺詐及信用問題，構建風險監測與預警的模型體系。

3、“三農”風控防范深度建設

針對農村居民底層信息來源匱乏，導致金融可得性差，風險分析識別難的問題，研究數理統計和機器學習中的預測、聚類和風險計量等關鍵技術，建立村集體、農企、農戶、農民的風險評級、額度定價、貸中預警等風控模型體系，實現數字授信、助推智能決策。

技術開發過程

1、項目總體建設目標

a.模型準確量化

在數據分析和決策制定的過程中，模型的準確性至關重要。模型準確量化意味著不僅要確保模型能夠捕捉到數據中的關鍵模式和趨勢，還要能夠精確地預測和估計未來的情況。為了實現這一目標，需要采用先進的算法和計算技術，對數據進行深度挖掘和精細處理。此外，模型還需要經過嚴格的驗證和測試，以確保其準確性和可靠性。

量化模型的準確性通常通過一系列指標來衡量，這些指標不僅可以幫助評估模型的性能，還可以指導進行模型的優化和改進。通過不斷迭代和調整，可以使模型更加準確地反映實際情況，為決策提供有力支持。

b.數據快速接入

在大數據時代，數據的快速接入對于系統的運行效率和響應速度至關重要。數據快速接入意味著能夠迅速地將各種來源的數據整合到系統中，以便進行進一步的分析和處理。為了實現這一目標，需要構建高效的數據接入平臺，支持多種數據格式和傳輸協議。

同時，還需要確保數據接入的準確性和安全性。在數據傳輸過程中，需要采用加密和驗證技術，確保數據不被篡改或泄露。在數據接入后，還需要對數據進行清洗和校驗，確保數據的準確性和一致性。

通過數據快速接入，可以實現數據的實時更新和動態處理，為系統提供源源不斷的數據支持。同時，還可以根據實際需求，快速調整數據接入策略和規則，以滿足不同場景下的數據需求。

c.系統穩定運行

從業務運行層面來說，分布式存儲支持彈性擴展、組件式集成支持穩定升級、脫敏與授權支持數據安全、冷熱數據和備份數據的高效使用是中電金信保證相關平臺穩健運行的核心技術及優勢。

同時為了實現系統穩定運行，需要從其他多個方面入手。首先，需要構建健壯的系統架構，確保系統具備良好的容錯能力和可擴展性。其次，需要采用高效的算法和計算技術，優化系統的性能和響應速度。此外，還需要建立完善的系統監控和日志記錄機制，及時發現和解決潛在的問題和故障。

在系統運行過程中，需要定期進行維護和升級工作。這包括修復已知的漏洞和缺陷、更新軟件和硬件組件、優化系統配置等。通過定期維護和升級，可以確保系統始終保持最佳的運行狀態，為用戶提供穩定可靠的服務。

同時，還需要建立完善的應急響應機制。在發生系統故障或異常情況時，能夠迅速啟動應急預案，采取有效的措施進行處置和恢復工作。這不僅可以減少故障對用戶的影響和損失，還可以提高用戶對系統的信任度和滿意度。

2、項目大數據風控系統建設

中電金信大數據風控整體解決方案實現融合線上、線下的海量內部與外部數據進行信用風險建立；結合征信、工商等第三方數據，搭建科學、合理的風控模型，通過風險模型識別欺詐風險和信用風險；使用各種策略模型（黑白名單策略、身份核驗策略、審批策略、評分策略等）實現對保前審批、保中監控、保后催收的風險閉環管理；

風控管理體系以滿足資本充足率水平和控制貸款不良率為主要戰略目標，主要分為風控平臺、指標體系、風控模型與預警、風險計量體系和風險監測與報告五級體系。風控平臺夯實數據平臺基礎能力建設，為擔保業務和風險管理提供“實時風控”的能力；信用指標體系建設，提供精準“風險畫像”，為擔保審批和四川農擔評級提供“還款能力和還款意愿”的業務洞察；風控模型體系提供保前、保中和保后全流程解決方案，保前風險評級與反欺詐模型，保中及貸后建設智能預警模型及智能催收模型，為信貸業務提供大數據驅動的風險管理“科學決策”體系。風險計量模型體系對貸后“資產質量和風險水平”準確分析，結合貸前風險評級，為風險定價和風控策略提供依據。

大數據風控管理系統作為擔保業務風控的基礎平臺，與業務相關系統交互較多頻繁，實時性要求高，因此平臺需要具備良好的穩定性。同時考慮到后續業務系統的不斷接入，系統應具備良好的開放性和擴展性。遵循“高內聚、低耦合”的設計原則，可采用面向服務的體系結構或者微服務架構，采用集群部署，基于主流的技術架構。

總體建設維度分為外數管理平臺建設及外數接入管理、中間層指標體系建設及指標引擎平臺建設、上層決策引擎平臺建設及風控策略體系搭建、以及風控報告體系建設四大部分：

a.數據源管理

中電金信大數據風控平臺滿足數據源管理模塊支持三方數據、內部業務數據的接入及有效管理。數據源需支持信創數據庫和接口形式數據的接入。提供友好的可視化操作頁面，支持數據源數據字典自動獲取及業務標注。支持實時調用與離線調用多種調用方式。

b.變量管理

中電金信大數據風控平臺滿足變量管理支持變量體系的建設，可以多層級的變量分類管理。支持自動讀取數據源的數據字典，并可拓展支持變量類型、角色等的定義，支持業務化解讀。內置多種變量加工函數，支持衍生變量定義及復雜業務邏輯開發。支持衍生變量的試算測試，驗證變量加工邏輯的正確性。

c.策略中心

中電金信大數據風控平臺滿足策略中心支持策略管理、策略配置、策略發布、策略運行、策略應用以及策略運營。

策略管理：用于對策略管理要素的錄入編輯和展示等，對策略庫的分級分類管理，基于特定的業務場景，制定相應的策略模板。

策略配置：支持對規則集、評分卡、決策表、決策樹、決策流、表達式及機器學習等組件配置，以可視化的方式進行順序、分支、并行等多種方式的執行流程編排，提供友好的操作界面，支持提供不同組件的組合配置，滿足不同領域的策略組合的有效封裝，支持策略在不同環境的導入和導出。

策略發布：支持從策略配置完成到真正投入生產應用的過程中的相關驗證和管理，主要包括對策略進行試算并評估其效果，記錄策略版本，對版本差異進行對比和策略版本回滾等，對當前的策略自動形成相關報告，對策略的發布過程進行審核，并最終實現策略的快速發布。

策略運行：支持策略的實時運行和離線批量運行，保證策略在運行期間不中斷服務，實現即時更新，支持策略的AB實驗，根據策略運行情況，對策略的執行過程進行跟蹤和透視，定位執行路徑，支持使用歷史數據對新版本策略效果進行回溯。多種方式完成策略效果的評估，包括通過率、命中率等評估，并提供統一的策略監控展示頁面。

策略應用：支持策略上線后提供統一的對外服務渠道，包括應用的密鑰分配、授權認證、調用白名單設置、接入接口文檔的查看及下載。

策略運營：包括策略監控、策略優化和運營大盤三部分。策略監控主要包括策略穩定性、變量穩定性、策略效果的監控。策略優化包括策略的變量分析、策略閾值優化。運營大盤支持對風控進件、審批、授信、保后等關鍵指標進行實時監控分析。策略監控報表和運營大盤支持圖表組件的自定義配置，支持多維交叉分析。

d.系統管理

中電金信大數據風控平臺完全滿足需求，系統管理支持用戶、角色、機構管理、數據權限管理、應用菜單管理、審批管理、參數管理、日志管理等。

3、項目大數據風控策略建設

a.三方數據接入

風控底層數據需要包括個人數據、小微企業/商戶/農戶等資產數據、交易數據、經營數據、信用數據等維度。

b.風控變量加工

訪問底層數據并根據不同業務場景加工指標變量，如生豬出欄量、養殖場數量、飼料采購量、企業對外投資數量，法人對外任職最長時間、企業對外投資被吊銷企業數量等。

c.制定風控策略

根據不同業務場景、細分各個場景下的客群、根據業務場景和客群定制準入規則、反欺詐規則/模型、風險準入策略、保后風險預警策略等。

d.輸出風控報告

如通過、復議還是拒絕，以及額度和利率定價結果等。

應用效果/社會價值

1、技術價值

大數據風控平臺通過金融科技手段為四川農擔實現公司風險控制從“人控”到“機控+智控”的轉變，降低由于信息不對稱、分析能力不足而帶來的業務風險，真實完整及時地展現四川農擔風險情況，提升公司風險控制能力和審查審批效率。

2、業務價值

從業務范圍上包括擔保業務全流程，涉及保前、保中、保后等環節的實時/批量/定時批量的風控決策服務建設。

從系統上滿足風險“管得住、放得開”的靈活控制：根據調用業務過程做策略組件化設計，滿足風險策略的分類規范管理。系統包括三方數據接入、變量管理、策略管理三個方向內容的建設。

從運營范圍上包括：三方數據接口的選擇優化、擔保業務流程優化、風控策略監控與優化、保后資產質量監控分析。完成業務全鏈路與風控全鏈路的運營閉環。

12月25日項目上線以來，平臺管理相關擔保業務50億元以上，保前自動化風險識別及攔截金額達2.4億以上。

3、核心價值

總體大數據風控平臺具備高質量扶持及發展三農業務的技術條件，使得四川農擔在未來三農業務體系當中能夠：

“看得見”：深入開展三農擔保業務，分析行業及風險發展態勢，實施精準分析三農資源及供需情況。

“看得清”：深入分析產業結構及痛點，推進三農政策的精準直達，主動為企紓困解難，打造優質三農發展環境。

“看得遠”：預測未來三農產業布局及走向，劃定重點扶持維度，推進三農產業高質量發展。

關于企業

.中電金信

中電金信，是中國電子旗下成員企業，通過持續研發創新，參與國家重大工程，依托行業場景，構建金融級數字底座，打造全棧全域解決方案，提供領先的咨詢、軟件產品及開發、質量安全保障及運營服務，為金融等重點行業數字化轉型及安全發展提供強大動能，并以中國數字化轉型最佳實踐服務全球。

中電金信匯聚國內外42000名員工，在全球30個城市設有65個交付中心。在29年的發展歷程中，中電金信專注行業需求，通過保障安全、加速創新、升級體驗、優化運營，持續為客戶創造商業價值，與160余家《財富》500強企業建立了長期合作伙伴關系。

中電金信自2017年起連續六年位列IDC中國銀行業解決方案市場第一名，連續五年入選中國軟件和信息技術服務綜合競爭力百強企業，IDC Financial Insights FinTech排名Top100企業。

點擊文末左下角“閱讀原文”鏈接還可查看“中電金信”官網

·四川省農業融資擔保有限公司

四川省農業融資擔保有限公司是一家專注于為農業領域提供融資擔保服務的國有企業，于2015年12月29日成立，主要經營貸款擔保、票據承兌擔保、貿易融資擔保、項目融資擔保、信用證擔保等融資性擔保業務。同時也涵蓋訴訟保全擔保、投標擔保、預付款擔保、工程履約擔保、尾付款如約償付擔保等履約擔保業務。

其主要經營成績：2024年1至3月，新增擔保項目7148個，新增擔保額36.94億元，同比增長23.1%。截至3月底，在保余額達到218.81億元，累計為173241戶新型農業經營主體提供融資擔保，累計擔保金額698.74億元。

擔保主體類型：家庭經營戶、家庭農場、小微農業企業/國有農（團）場、農民合作社、種養大戶等是主要的擔保服務對象。

知識產權與對外投資：擁有1個企業品牌項目，65個注冊商標，2個軟件著作權。

對外投資了南充市現代農業融資擔保有限公司、涼山州農業融資擔保有限公司、廣元市農業融資擔保有限公司和國家農業信貸擔保聯盟有限責任公司等四家公司。

2023年8月公司榮膺四川省第九屆金融業傳媒大獎“助力鄉村振興獎”。

四川農業融資擔保公司憑借其強大的資本實力和專業的服務團隊，在農業融資擔保領域取得了顯著的成績，為鄉村振興和農業現代化建設做出了積極貢獻。

★以上由中電金信投遞申報的項目案例，最終將會角逐由數據猿與上海大數據聯盟聯合推出的?#榜樣的力量#?《2024中國數據智能產業最具社會責任感企業》榜單/獎項。

該榜單最終將于7月24日北京舉辦的“2024企業數智化轉型升級發展論壇——暨AI大模型趨勢論壇”現場首次揭曉榜單，并舉行頒獎儀式，歡迎報名蒞臨現場：