金融風控相關業務介紹
學習目標
- 知道常見信貸風險
- 知道機器學習風控模型的優勢
- 知道信貸領域常用術語含義
1 信貸&風控介紹
信貸業務，就是貸款業務，是商業銀行和互聯網金融公司最重要的資產業務和主要贏利手段
- 通過放款收回本金和利息，扣除成本后獲得利潤。
- 貸款平臺預測有信貸需求用戶的還款情況，然后將本金借貸給還款概率大的用戶
信貸業務中的風險控制：
- 信貸業務中，使用信用來預支金錢，在小額貸業務中往往沒有抵押物，那么貸款方就會承擔一定風險（用戶不還錢）
- 風控就是對用戶的信用風險進行管理與規避，對于預測信用較差的人，不向其放款，即便放款，也會是較小的貸款額度和較高的利率
- 信貸領域有兩類風險：
- 信用風險：借款人的的還款能力和還款意愿在貸款后出現問題的風險
- 欺詐風險：借款人壓根沒想還錢，以詐騙為目的、
- 風控業務主要針對這兩類風險
- 信用評分系統：針對信用風險
- 反欺詐系統：針對欺詐風險
基于機器學習的人工智能風控模型對比傳統人工審批：
- 人工審批：效率低，對人員業務能力要求高，不適合金融零售業務場景
- 機器學習模型：批量，迅速，準確，同時處理大量貸款請求（幾萬，幾十萬，上百萬/天）
2 常見信貸產品及常見風險介紹?
信貸產品介紹
| 個人信貸產品 | ||
|---|---|---|
| 大額借貸 | 房貸車貸 | |
| 小微企業貸 | ||
| 小額借貸 | 消費貸 | 螞蟻花唄，京東白條 |
| 現金貸 | 螞蟻借唄，京東金條，微粒貸,各類網貸 | |
| 數據服務 | 信用分服務 | 芝麻信用分，京東小白分 |
| 信用數據服務 | 同盾數據，百融，集奧，大峰… | |
| 現金貸 |
申請借款->放款給客戶->客戶還款
| 額度 | 500~3000 |
|---|---|
| 利率 | 24%~36% |
| 期限 | 714，30天 |
| 放款形式 | 借給現金，不限場景 |
| 可選功能 | 訂單展期 |
| 現金貸產品 | 年化利率 | 現金貸產品 | 年化利率 |
|---|---|---|---|
| 蘇寧金融 | 24% | 國美易卡 | 34% |
| 螞蟻借唄 | 24% | 馬上消費 | 35% |
| 微粒貸 | 24% | 招聯金融 | 36% |
| 有錢花 | 24% | 桔子分期 | 36% |
| 京東金條 | 24% | 拍拍貸 | 36% |
| 360借條 | 24% | 趣店 | 36% |
| 小米金融 | 24% | 捷信 | 36% |
| 美團生活費 | 24% | 宜人貸 | 44% |
| 分期樂 | 24% | 玖富 | 50% |
| 消費貸 |
信用卡，花唄，白條等產品，有賬單日，還款日
申請消費貸 -> 額度授信->客戶使用消費貸消費
| 額度 | 1000~10000 |
|---|---|
| 利率 | 24% |
| 賬期 | 30天 |
| 放款形式 | 指定消費場景 |
| 可選功能 | 最低還款，賬單展期，賬單分期，停息掛賬，臨時額度，備用金 |
產品類型：
- 單期產品
- 多期產品
- 循環額度產品
還款方式：
- 砍頭息：短期產品， （服務費）
- 等額本金
- 等額本息
常見風險
冒名頂替，黑產騙貸
多頭借貸，借新還舊
- 客戶：工行信用卡，招商信用卡… n張信用卡，網貸平臺1，網貸平臺2，網貸平臺n
- 用新借來的錢換已有的負債： 負債變多 -> 需新借更多 -> 設法提額 -> 信用資質不夠 -> 出現流動性風險 -> 逾期
- 特點：第三方數據：多頭申請記錄
APP安裝：大量借款類APP
短信：大量申請短信，提醒還款，催收短信
POS機套現，以少換多：購買有支付牌照機構的POS機進行套現，手續費0.6%
針對風控模型，制作數據
- 使用花唄在天貓購物，對花唄賬單做分期
- 買入存金寶，一個禮拜后追加存金寶資金
- 購買***元基金
- 保持余額寶XXX元不動，余額寶累計收益做到 XX元
- 購買XXXX保險
3 風控相關術語介紹?
| 解釋 | |
|---|---|
| DPD | Day past due 逾期天數 DPD0為到期當日，DPD1為逾期一日，DPD7為逾期一周 |
