本節書摘來自華章出版社《全球互聯網金融商業模式：格局與發展》一書中的第3章，第3.3節互聯網保險公司，作者廖理，更多章節內容可以訪問云棲社區“華章計算機”公眾號查看
3.3 互聯網保險公司
互聯網思維貫穿整個保險創新發展過程，純粹的互聯網保險公司誕生，即全新線上保險公司商業模式出現。互聯網保險公司的線上化體現如下：
1）產品設計體現互聯網特征。這與傳統保險互聯網化的產品創新是相同的。第一，在車險或健康險中，通過各類移動設備遠程采集客戶相關行為數據，進行出險評估，實現精準定價。第二，發掘因互聯網經濟產生的全新保險需求，基于互聯網應用創設全新產品。
與傳統保險公司的產品創新相比，互聯網保險公司在第二類“基于互聯網應用的全新產品創設”中更為開放和靈活。
2）銷售線上化并結合大數據實現精準營銷。無傳統保險經紀/代理人和線下實體店，用戶線上自主購買保險產品。結合銷售線上化，互聯網保險公司實現了精準營銷。例如，通過客戶線上瀏覽產品的行為數據進行分析，有針對性地推薦保險產品。
3）售后服務和承保理賠線上化。售后服務以客戶為核心，提供手機移動端線上服務，通過電話溝通或線上上傳理賠資料等方式實現在線承保理賠。
互聯網保險公司
Oscar Elephant Esurance Swiftcover
Lifenet Insweb Esure Namely
CommonEasy Broodfonds Justworks Clover Health
Bright Health League Lemonade Next Insurance
眾安保險 泰康在線 安心保險 易安保險
案例1 Oscar：創新型科技個人健康保險公司
1.基本情況
Oscar于2012年在美國紐約成立，是一家創新型科技個人健康保險公司，主要保險產品為健康醫療保險。Oscar利用互聯網技術和遠程醫療手段，將防病和治病結合起來，敦促顧客主動對自己的健康狀況進行管理。Oscar是在奧巴馬醫改之后應運而生的，面對美國競爭激烈的健康保險市場，其抓住了健康險的細分市場——個人健康險，旨在提高健康險用戶透明度、看病效率及用戶體驗。目前，Oscar已將運營范圍從紐約州和新澤西州擴展到加利福尼亞州和得克薩斯州。
2016年2月，Oscar獲得了高達4億美元的投資，這一輪投資是以Fidelity（富達）領投，投后公司估值高達27億美元。截至目前，Oscar共獲得融資總額7.275億美元。作為一家成立僅4年左右的公司，這一融資規模和公司估值刷新了市場的預期。
Oscar的會員規模成長迅速，從2015年初的1.7萬人增加到2016年初的14.5萬人，公司預計到2021年，會員數將超過百萬人。Oscar鎖定個人用戶、注重互聯網渠道以及健康管理三大戰略核心。創始人Kushner表示：“我們正在追趕這個占到美國GDP20% 的行業，我們已經有足夠的資本、品牌和技術對這個行業產生巨大的影響。”
2.運營模式
Oscar目前主攻個人保險和年輕人市場，網站和App設計精美。Oscar讓用戶在五分鐘之內即可成為公司會員。
首先，在網上獲取報價，需要填寫郵政編碼、被保險人范圍、年齡和收入等。
其次，選擇一個計劃，Oscar根據年齡、婚姻狀況、子女數量、年收入狀況及投保人數將人群細分，提供相應醫保計劃，每種計劃要求按月繳納醫保費。共有四類醫保計劃：簡單、簡單+、經典和市場。不同的計劃對應著不同的服務內容，具體又可細分為安全、銅、銀、金、白金五個版本。所有的計劃使用的醫生、藥物和醫療保健是相同的，主要的區別是投保人剛開始得到的東西和計劃的免賠額。
對于每一個計劃，Oscar都會提供一些免費的福利，包括：
1）24小時電話醫生。
2）240美元的健身獎勵。
3）體檢和預防保健（疫苗注射、過敏檢測等）。
4）可穿戴設備。
此外，Oscar還提供所有計劃的對比一覽表。
最后，成為會員。在此過程中，醫療專家負責在線提供免費指導，幫助會員選擇一個最適合自己的計劃。對于會員，Oscar開發了手機端App，方便用戶使用和管理。另外，Oscar還與可穿戴設備供應商Misfit合作，為會員免費提供可穿戴設備，進行鍛煉輔助和健康跟蹤。對于在規定時間內完成鍛煉計劃的會員給予現金獎勵。
3.創新點
1）產品上的互聯網化，通過互聯網提交簡單信息即可核保，結合可穿戴設備，統計個人健康數據，實現差異化定價。
2）服務上的互聯網化，提供遠程電子醫療服務，電話咨詢醫生，移動設備協助管理健康，通過手機端App和用戶互動，協助理賠和取藥。
Oscar的特點在于，充分運用互聯網思維，成功實現了對用戶的低成本快速響應和對用戶的行為干預，進而有效地降低自身運營成本和用戶患病風險。具體來說，低成本快速響應：App+電話問診，7×24小時線上響應。用低成本線上方式取代高成本線下方式，有效降低運營成本。用戶干預行為：激勵佩戴手環、打疫苗等。物質激勵（小額、對中低收入人群有效），小額激勵換來用戶健康生活習慣的養成，降低患病風險，進而控制保費支出。
傳統保險公司的一貫流程是“看病——付費——寄保單”，健康保險并未納入醫療護理過程的核心環節，當一個人生病時，保險公司一般是作為支付方參與其中。而Oscar的目的在于重新設計健康保險，使其成為一種面向顧客的全新體驗，讓患者在找醫生看病之前能夠先向保險公司尋求幫助。就如Oscar的創始人所講，“我們想要顧客感覺像是擁有家庭醫生一樣”。Oscar希望病人將保險公司當作醫療護理的一個手段，而不只是在尋求支付費用時才想到它。同時Oscar還努力參與到顧客的健康管理中，建立健康獎勵計劃、組建護理管理團隊、提供免費遠程醫療，利用周到的服務與便捷的聯系，使其更像是用戶的私人健康醫生，而不僅僅是保費處理方。
案例2 Esurance：美國首家與互聯網平臺結合的汽車保險公司
Esurance創立于1999年，2011年被Allstate（美國第二大從事個人險種業務的財險和意外險保險公司）收購，現在是Allstate的全資子公司。
自成立以來，Esurance發展速度較快，目前為90% 的美國人口提供汽車保險，已經成為美國在線汽車保險行業的領頭羊。Esurance主要提供個人保險服務，主營業務可以分為汽車保險、房屋保險和其他個人保險。其中，汽車保險業務在總的保險業務中占比90%以上。截至2015年，公司的汽車保險保費收入已經累計達到15億美元。目前Esurance在美國已經有3000多名員工，在美國50個州中的17個州有自己的辦公室，在43個州開展汽車保險業務，有500萬部車在Esurance投保。截至目前，公司已經執行了97萬余單保險合同。
1.業務流程
以汽車保險為例，具體業務流程如下：
首先在官網首頁輸入郵政編碼，進入所在服務區。
其次，用戶填寫車輛基本信息。共有兩種申請方式，分別為快速申請通道和常規申請通道。進入快速申請通道，需要填寫姓名、出生年月、家庭住址、所在地等基本信息，以及購車時間、車輛品牌、所有權狀態和車輛的主要用途等車輛信息。對于常規申請通道，需要填寫每周工作天數、上下班里程數等。
最后，用戶需要填寫駕駛員信息，包括性別、婚姻狀態、住所、郵件地址、電話和社保號碼等，還要求登記駕照信息。此外，用戶還需要填寫自己的基本信息，包括學歷、工作性質等，使平臺進一步確定駕駛員的文化水平。通過一系列信息錄入，系統會自動生成最適合的保險種類，并計算出申請人需要繳納的保險費。用戶確認信息后，便申請成功。
Esurance的主要產品分為三大類，分別為交通工具險、財產險和其他保險，如下表所示。
Esurance的三類主要產品
交通工具險 財產險 其他保險
汽車險、摩托車險 家財險 健康險
沙灘車險、越野車險 租賃險 壽險
船險、旅游車險 公寓險 寵物險
雪地機動車險、古董車險 洪水險 移動電話險
商業車隊險、滑板車險 雨傘險 加拿大險、墨西哥險
高爾夫車險、攝位車險 — 商業險
2.盈利模式
Esurance是美國直銷保險的代表，公司主要收入為保費收入。直銷保險主要是基于互聯網平臺銷售保險產品，具有服務低成本、差異化、人性化的特點。因此，采取直銷模式能夠降低Esurance的運營成本，使其盈利保持在較為合理的水平。
2015年，Esurance的總保費收入為16億美元，比2014年同比增長了5.1%，2014年實現保費收入15億美元，同比增長了14.6%。但Esurance近幾年的保費利潤均為負值，長期處于虧損狀態，主要是由于Esurance的理賠率較高，保單賠付較多。另外，Esurance尚處于擴張期，公司在廣告營銷和擴張費用上花費較高。不過，Esurance從2013年起，理賠率和費用比例在逐漸下降，虧損也在慢慢減少。
3.商業模式特色
Esurance是全美首個與互聯網平臺結合的汽車保險公司，通過網絡平臺銷售保險產品，在線視頻理賠。依托互聯網，Esurance為用戶提供全天候、不停歇的線上服務，低成本高效率地構建起集宣傳、銷售、服務于一體的平臺。
Esurance主要有以下四大優勢：
1）依靠界面友好的網絡平臺，它成功地將煩瑣的步驟標準化、簡單化，用戶無須更多地擔憂細節，從而獲得良好的體驗，有效提高效率。
2）借助互聯網，Esurance可以多角度、全方位地展示企業的理念，業績也能以更為直觀形象的方式展示，可以較傳統企業贏得更多的關注，從而擴大了潛在的客戶群體，也節約了相關經費。
3）可以獲得遠強于傳統企業的數據收集、分析、管理的能力，在大數據時代，客戶的信息理所當然地成為一種寶貴的資源，互聯網企業在這一方面具有先天優勢，普遍具有更敏銳的數據敏感性。
4）借助互聯網，可實現低成本地開拓市場和提高服務，該公司業務遍及43個州，卻僅在其中的17個州建立了辦公室，僅雇用3000余名員工就成功地為超過500萬輛車提供了保險業務，節約了大量的人力辦公開支。
案例3 Broodfonds：荷蘭首家針對自由職業者的互聯網相互保險公司
1.基本情況
Broodfonds（又稱面包基金會）是荷蘭的一家互聯網相互保險公司，創始人為Biba Schoenmaker和Andre Jonkers。第一個面包基金會成立于2006年，這是一個被精心引進的概念，并測試了數年。2009年，Broodfonds Makers開發設立了Broodfonds公司，并對其提供支持和指導。Broodfonds Makers利用荷蘭數百個面包基金會的經驗繼續改善Broodfonds。每個面包基金會由數名自由職業者或者個體戶自發成立，他們每個人每個月拿出一部分錢作為共同基金，用于保障因長期生病而無法工作的成員的生活。
Broodfonds的特點是實惠、規模小、透明和包容。經過十年的發展，Broodfonds已在105個地方設立了面包基金會，參與者已達到9500人，基金會數量為223個，每個基金會平均有43個參與者。目前，英國已引進Broodfonds的經營模式和理念成立了一家名為“Bread Funds”的公司，該公司經營規模較小，尚處于調研測試階段。
2.運營模式
（1）針對的用戶
Broodfonds是專門針對荷蘭的自由職業者和個體戶這一缺少社會保障的群體。若想要加入面包基金會，必須同時具備以下三個條件：處于自雇狀態超過一年時間；所經營的企業平均每月凈利潤至少為750歐元；目前處于工作的狀態。面包基金會的參與者都同意在經濟上相互支持，且這些成員互相熟悉并彼此信任。參與者要想加入，既可以選擇加入現有的面包基金會，也可以選擇創建一個新的基金會。
由于面包基金會是基于信任的基礎來運營的，一個人加入現有的面包基金會之前必須要征得基金會里現有的所有成員的同意。參與者可通過詢問周圍的朋友、查看LinkedIn或者在面包基金會地圖上搜索自己所在區域已有的面包基金會進行選擇。每個基金會至少要有20名成員，以確保有充足的資金，最多是50人，以避免一定程度的匿名。Broodfonds通過個人關系和網絡來實現組織的團結，所有成員是高度自治的。
（2）成本
每個面包基金會相當于一個協會，每個協會成立之前需要在商會注冊。作為一個協會，需要為所有共同費用設立一個私人協會賬戶。對于新的團體，每個參加者需要交的一次性開辦費用是250歐元。長期面包基金有時也使用不同的金額。如果你要加入Broodfonds，需要每人每月交10歐元的月租費。這些費用將用于你所在的面包基金會。對于250歐元的一次性注冊費，其中的40歐元將用于你自己所在的面包基金協會，剩余的210歐元將交給Broodfonds Makers，用于創造良好的就業機會，并為每個組設置記錄。Broodfonds Makers負責幫助建立協會和董事會，開立所有銀行賬戶并執行管理。每個月10歐元的費用將用于協會、銀行和日常管理費用等經常性費用的支付。
（3）供款水平
每個參與者都需要在銀行開立一個面包基金賬戶，用來存放其每個月的存款。基金會成員每人每月需拿出補貼金額期待值的4.5% 的月供，比如當你無法工作時希望能領取2000歐元的補助，那么你每月需要拿出的金額為90歐元。你選擇的期望補貼額越高，你每個月的供款額就越大。你選擇的級別應該反映你的收入水平，如下表所示。
供款水平一覽
級別（level） 每月供款（不包括會費） 在生病的情況下每月補助最大緩沖區
Level 1 33.75歐元 750.00歐元 1215.00歐元
Level 2 45.00歐元 1000.00歐元 1620.00歐元
Level 3 56.25歐元 1250.00歐元 2025.00歐元
Level 4 67.5歐元 1500.00歐元 2430.00歐元
Level 5 78.75歐元 1750.00歐元 2835.00歐元
Level 6 90.00歐元 2000.00歐元 3240.00歐元
Level 7 101.25歐元 2250.00歐元 3645.00歐元
Level 8 112.50歐元 2500.00歐元 4050.00歐元
面包基金一旦啟動，每年有兩次機會調整自己每月的供款級別，分別在每年的1月1日和7月1日。在此日期的兩個月前，會員需要把錢交給Broodfonds的管理部門。參與者在生病的情況下最高每月可以拿到供款額的36倍的補助款，即最大緩沖區的金額，但是超過的部分需要在當年年底之前償還。當參與者要退出面包基金會時，可以拿走履行相互義務后的個人面包基金賬戶的余額。
（4）賠付
當基金會的會員因長時間的傷病不能繼續工作而沒有收入時，面包基金會將會向此會員發放補助。基金會的幫助對象不是偶然小病很快痊愈的成員，而是患病時間超過1個月的人。首先，生病的會員需要向管理層報告，之后董事會通知該基金會其他成員生病的人具體是誰，將向他補助多少錢等。在等待期期滿后（通常是一個月），生病的人會得到自己所在的面包基金會的補助，具體每月補助金額將根據其前期的每月供款額而定，該補助最長可發放兩年。過去5年，面包基金會的平均患病率為1.27%。為了防止出現單個基金會內生病人數過多，基金會資金不足的情況，各個基金會通過成立全國聯盟促使基金會之間實現互相幫助。目前已有30多個“面包基金會”加入聯盟。
3.模式特色
Broodfonds有以下六大特色：
1）經濟實惠：大多數人是可以負擔得起的，每月供款在扣除費用和任何補助后仍然留在自己的個人面包基金賬戶中，如果中途退出，只能拿走賬戶的余額。
2）透明：每個基金會的成員之間互相熟悉，道德風險低，運作透明。
3）包容：對于每個參與者提供的條件都是一樣的，年紀較大的、有病史的或者從事有風險的職業的人群不需要比普通人付出更高的保費。
4）負責：會員的每月供款專門用于出險人的補助，短期內可以贖回，參與者的資金放在他們的個人賬戶中，并且不用于投資。
5）易于進入和退出：每年參與者都可以通過官網操作多次進入或退出面包基金會。
6）規模小：每個面包基金會的成員在40個人左右，能夠保證投保人依賴的是自己社交網絡的朋友，不存在匿名的風險。
案例4 眾安保險：中國首家互聯網保險公司
2013年11月，中國首家互聯網保險公司——眾安在線財產保險股份有限公司（簡稱“眾安保險”）在上海注冊成立，由螞蟻金服、騰訊、平安、攜程等企業聯合發起，股權結構如下圖所示。
眾安保險股權結構
注：三大股東螞蟻金服、騰訊、平安分別屬于電商、社交、金融領域
眾安保險是一家以技術創新帶動金融發展的金融科技公司，業務流程實現全程在線，全國均不設任何分支機構，完全通過互聯網進行在線承保和理賠服務。
經過三年左右的發展，保費收入基本處于平穩增長狀態，截至2016年9月累計總保費收入為53.47億元人民幣，如下圖所示。
保費持續增長
2015年全年保費收入為22.83億元人民幣，較2014同比增長188.6% ，在國內73家財產保險公司中位列第31。2015年實現凈利潤為1.68億元人民幣，較2014年同比增長517.30% ，增長極為迅速，如下圖所示。
凈利潤快速增長
針對互聯網海量數據復雜處理的特點，眾安保險首創了金融業領先的基于海量交易的互聯網架構平臺，成為全球首家將核心系統建立在云計算平臺上的金融機構。眾安保險通過金融科技，讓保險更可被人獲得，更易讓人接受，并讓成本更低，讓服務更有效。
眾安保險大事記
年份 月份 事件
2013年09月獲得中國首張互聯網保險專業牌照
11月 正式揭牌成立，注冊資本金12.4億元人民幣
2015年06月成立僅17個月的眾安保險獲得57.75億元的A輪融資，估值達到500億元人民幣
11月 11日當天保單數2億張，保費1.28億元人民幣
12月澳大利亞風投機構H2 Ventures聯手KPMG（畢馬威）發布"全球金融科技百強榜"，眾安保險摘得桂冠
2016年07月累計服務客戶數超過4.25億人，累計服務保單件數超過47.96億張15日，眾安保險榮獲“2016年度值得信賴保險公司方舟獎”
09月19日，眾安保險入圍畢馬威中國首次發布的“中國領先金融科技50榜單”
1.眾安保險創新型產品
作為中國首張互聯網保險專業牌照的持有公司，眾安保險定位于服務互聯網生態，目標客戶包括所有互聯網經濟的參與方，如互聯網電商、互聯網社交及互聯網金融等公司和個人客戶，著重創新推出基于互聯網經濟中參與者的保險需求的全新保險。
眾安目前出售的保險產品可大致分為以下五大方面，互聯網電商、互聯網理財、互聯網支付、O2O應用及其他碎片化保險產品。
創新型產品分類
互聯網電商領域
2013年11月 退貨運費險
2013年12月 眾樂寶
2014年03月 參聚險
2014年07月 個人消費信用保險產品“買唄”
2014年11月 1688保證金保險互聯網理財領域 2014年08月 眾贏寶（眾贏通）
2014年08月 眾贏寶（招財寶）
2014年10月 投資型航空綜合保險（一年期）、眾享一號、眾享二號、眾享三號 互聯網支付領域
2014年11月 無憂PAY銀行卡盜刷險
2014年04月 百度百付安
2014年09月 支付寶賬戶安全險
2014年10月 中信銀行信用卡盜刷險
2015年03 月 小米支付盜刷險、中山證券賬戶安全險 O2O應用 2015年03 月 河貍家上門意外保險
2015年06 月 e代駕司機意外險
2015年09 月 愛大廚意外傷害醫療費用保險和法律訴訟費用保險
2012年01月 聚達人意外傷害險和財產損失保險
2016年04月 千單碎片化保險 2014年07月 小米手機意外保
2014年09月 旅游天氣保險
2015年03月 交易保
2015年05月 美的空調高溫電費補貼服務
2015年05月 途虎輪胎險
2015年05月 小米手機電信詐騙險
2015年08月 個人法律費用補償險
2015年09月 多軸飛行器責任保險
2016年10月 網易金融速貸寶
2.眾安保險開放性合作平臺
眾安開放平臺是眾安為企業提供的線上平臺。企業可主動提出自己的保險需求，與眾安合作，共同商議設計出符合企業需求的保險品種。
開放性合作平臺產品分類
O2O平臺保障 適用于O2O平臺 河貍家：意外傷害險
愛大廚：意外傷害醫療費用保險和法律訴訟費用保險
聚達人：意外傷害險和財產損失保險
領美科技：千單
上門服務保障，O2O上門意外
食品安全 適用于食品交易平臺 美團外賣：食品安全責任險
為食品安全提供保障
天氣保險 適應于受極端天氣影響的企業 攜程：迪士尼“好心晴”游園天氣險
3C延保 適用于電子產品 小米手機：意外損失保修責任保險
延長保修期，意外保障
支付安全 適用于金融機構，第三方支付，電子平臺 百度：百付安
支付寶：賬戶安全險
中信銀行：信用卡盜刷險
小米支付：賬戶盜刷險
賬戶信息資金安全
物流貨運 適用于物流企業 —
快遞保障、海淘轉運、物流延誤
旅游出行 適用于商旅平臺、旅游網站、個人、航空公司 浦發銀行：航空延誤險
中信銀行：航空延誤險
攜程：航空意外險、綜合交通意外險
航空延誤、交通意外
訂單取消保障 適用于門票、電影票等訂單取消情況 —
消費者權益 特定產品如酒、電子商務平臺 —
正品保障、服務質量保障
醫師綜合保障 適用于醫生 可愛醫生：意外傷害險、醫師個人職業責任保險
易付診、意外傷害險、醫師個人職業責任保險
創建和諧醫患關系
