信貸消費已經成為主流的今天，強調使用現金似乎與時代格格不入。而對于信貸消費的依賴，常常來自于下面幾個看起來十分有力的觀點：?
1．信貸消費可以積累個人信用?
2．手上的現錢可以用來投資，比當下就花掉要合算?
3．消費積分可以換禮物?
但是實際上，以上觀點都并非那么站的住腳：?
1．信貸消費可以積累個人信用?
我們不妨進一步來問，積累個人信用為了什么？為了可以提高信貸額度，為了更容易的申請住房貸款。總結起來就是我們現在負債，是為了以后可以負更多的債。除非人們能從負債中得到快感，否則無論如何這也不是一個合理的理由。?
在當下銀行濫發住房貸款，甚至需要連環政策加以遏止的情況下，對于能否申請到住房貸款的擔憂缺乏根據。即使長遠來看，具有購房能力的家庭或個人，所面對的問題也不是能否申請到貸款，而是能夠申請到多少的問題。一個好的信用記錄可以幫助你申請到更多的貸款，但是否因此你也背上更多的債務，住上超出家庭財務承受能力的房子，把自己的收入完全暴露在房產價格下跌的風險當中？?
2．手上的現錢可以用來投資，比當下就花掉要合算?
且不說這樣的想法只是把現金流出向后推遲了最多一到兩個月，就投資本身來講，收益和損失的機會從來都是相等的。當我們想著用信用消費空出的現錢投資時，往往只看到了收益的可能性，卻忽略投資的下行風險。一到兩個月的投資（更確切地說是投機）收益，能否抵消所承受的這種風險？是一個很大的問號。?
3．消費積分可以換禮物，換里程?
一個被許多實驗證明，也符合我們常識理解的事實是，在消費積分的刺激下，人們傾向于花更多的錢，而其中很多的消費是原本不必要的。結果是，為了換來很多我們并不十分需要的禮物或機票，我們在不知不覺中心甘情愿的花了很多冤枉錢。這種心態，實際上跟網絡游戲里的打怪積分升級一脈相承，是不折不扣的落入了設計者一套系統的商家的陷阱。?
(稍加補充的版本在這里：http://bit.ly/NLdE6a)
制定月度預算：保證每一分錢都有妥當安排，每月收支平衡?
緊急資金：在活期儲蓄賬戶中長期儲備相當于3-6個月生活費用的緊急資金，以應對短期內不確定風險
房子：房貸期限不超過15年，利率選擇固定利率，月供不超過家庭稅后收入的四分之一?
車子：買車只購買車況有保證的二手車，規避新車短期內的大幅貶值?
投資：以5-10年內表現良好的基金為投資對象，采用基金定投的方式長期投資。
人壽保險：人壽保險的三個原則是：1. 要定期人壽不要終生人壽 2. 保額至少是個人年收入的10倍 3. 定期人壽期限應為15-20年?
1.?
要定期人壽不要終身人壽:?
終身人壽的保費比定期要高，雖說保險公司聲稱會償還本金并附加一定類似儲蓄的利息，但年均收益率大致都在5%一下。而且隱藏成本比較多，一旦退保，之前保?
費會被保險公司吃掉很多甚至全部。選擇消費型的定期人壽，自己對省下來的保費進行投資。受益要遠遠高于保險公司的儲蓄率。?
2. 保額至少是個人年收入的10倍：這是一個經驗值，用于保障受益人10-20年的基本生活。?
3. 定期人壽期限應為15-20年：合理投資15-20年后，個人凈資產的水平已經可以為家人提供天然的財務保障，人壽保險自然失去意義，因此不再需要額外的保障。?
養老金：降低對政府養老金的期望，建立自己的養老金計劃?
盡早為自己設立一個定期投資計劃以替代并無100%保障的社會保險制度。具體操作方式為：?
１．預計退休后每年生活費用（以當下幣值表示），假設每月5,000元，即每年60,000元?
２．這筆生活費用將由投資基金獲得，因而退休時的基金本金金額應為60,000元 / 8% = 750,000元，這里的8%按照預期基金年均收益率12%減去預期通脹率4%。基金年均收益率要放在10-20年的水平上去計算，只看近一兩年的表現不是基金投資應有的態度。
３．預計自己的退休年齡，以確定投資期限，從25歲開始每月投資至60歲退休，投資期限為35年，420個月。?
４．利用年金現值公式計算，仍取8%為年平均投資收益率，得到每月投資額327元；計算過程為：750,000 x (8%/12) / ((1+8%/12)^420 - 1)。?
其他：盡量不與親友發生財務關系，不向親友借錢，也不借錢給親友；夫妻使用同一銀行賬戶；盡早設立遺囑
最后還想補充一點，個人理財當中80%是行為，只有20%是各種知識和算計。上面的內容，百分比也好，復利計算也好，都不是絕對的，也并不高深。理財當中最難的不是掌握這些算法，而是付諸行動并能長期堅持簡單、正確的原則。
積累財富跟保持體型在很多情況下很相像：所有人都知道健康飲食加合理運動可以減掉贅肉，但為何不是每個人都能有個好身材，不是道理大家不懂，而是能夠認真實踐的少。解決這種人所共有的惰性，有兩個方面可以考慮：
第一是制訂計劃的時候不要太激進，慢慢來，不要讓身心在潛意識里產生抵抗感。決定減肥的時候，多少人是上來就跑1萬米，最初幾天斗志滿滿堅信自己能夠堅持，雖然嘴上這么說，但其實心里已經意識到身體受到了“傷害”而無法承受，退堂鼓隨時會敲起來。這是因為人的生活習慣被打破后，本能的會產生抗拒心理，最終導致放棄。
這種時候，倒不如循序漸進，就理財來說，一開始每月的存款或定投都不必太多，不影響已有的生活方式，慢慢養成新的儲蓄、投資習慣后,再根據自己的情況增加份額。
第二是計劃中要有目的讓自己不時感到有成就感。比如上面提到的不用信用卡這一條，如果你現在正在用信用卡，而且還好幾張，但是決定說好我不用了，把這些卡換清就銷戶。那我建議你把卡按照欠款多少從少到多排序，從最少的那張開始還，省出不必要的花銷來集中火力還清，還完一張再還下一張。這樣的好處是，不用多久你就能感覺的少一張卡，少一份累贅的愉悅感，這對你實行計劃就會有激勵的效果，從而更加活力全開的清除剩余的債務。
總之，人不是完全理性的動物，所以在個人理財上我們不應該苛求自己一定按照理性思維來，非要求一套怎樣的公式規矩自己。把個人的生活習慣，脾氣秉性考慮到自己的計劃中，行動起來，才是個人理財的真諦，畢竟，“個人”是排在“理財”前面的。
三種個人理財方法讓你財富長長長
每個人都有自己的個人理財方法，不過這里對你細說三大個人理財方法，讓您財富不斷積累增長。
個人理財方法一
摸清自己的家底，即要了解自己到底擁有些什么，比如房產、股票、債券、定活期存款以及現金等等。還要了解自己的負債情況。在目前我國已經出現了房子、購車貸款等項目后，更應特別注意。然后便應根據以上資產負債之差，計算自己所有的凈資產數額。
個人理財方法二
計算自己的日常收入和支出有多少。收入一般包括工資、獎金、存款利息和資本利得等。而支出則一般包括房屋、水電、食品、醫療、保險費、子女教育費用以及貸款的本利攤還等。經過如此計算，就可以知道在留出急用款后，可以用于投資的實際資金有多少。做完這項準備工作以后，對自己的資金流進流出量便一目了然了，以避免發生貿然提出大筆款項用于投資的情形。這實際上也是風險控制的一個重要手段。
個人理財方法三
確立自己的財務目標，即分析自己在一定時期之后希望達到的財務目標。比如準備5年后孩子上大學的費用，15年后自己退休后的生活費用等。當然，這些目標有急有緩，有先有后，應根據具體情況選定最緊迫的目標來首先完成。對于一些10年或15年左右的長期財務目標，許多人可能會覺得遙不可及或感覺難以規劃。事實上，只要合理規劃、循序漸進，即使是長期目標，也變得清楚可行了。其實在制定財務目標及計劃的過程中，會很容易看到，這些財務目標單靠銀行存款及利息是根本無法應付的，這也是為什么我們強調個人理財的意義所在。
①如果投資者希望在相對較短的時間內(如3—5年時間)達到如買房子、買汽車那樣的目標，一般要選擇積極成長型或成長型股票基金。因為這類基金的設計目標是追求最大的資本利得，多投資于成長潛力股。但也正因為如此，其風險也較高，因此較適合短期消費型的財務需求，而不是長期且非常重要的財務目標。
②如果投資者的理財目標是較為長期的，比如在5—10年的時間內為孩子積蓄接受高等教育的經費，那就應該著眼于成長及成長和收入型基金。因為這類基金適合于長期投資，一方面有資本利得，同時也會享受股利收入，其投資目標多為績優股及債券。如果投資者的年紀已大，理財重點是保證每月的固定收入。那就應將較大的比例投資于收入型基金，其好處是能夠享受固定收益，滿足日常生活所需，同時風險又較小，適合年長人群的投資特點，這類基金主要投資于債券和其他付息的有價證券。
面對通貨膨脹不斷嚴重，投資者只要做到細說的個人理財三大技巧，將大大自身的理財能力，積累更多的財富。
個人理財成功的8大原則與4大方法
個人理財八大原則：
量入為出原則——保證基本生活，余錢投資。
經濟效益原則——絕對值：利潤=收入-成本；相對值：投資收益率=利潤/投資額×100%
安全性原則——組合投資，分散風險，不要把全部雞蛋放在同一個籃子里；也不要把全部籃子挑在一個肩膀上。
變現原則——天有不測風云。
因人制宜原則——環境、個性、偏好、年齡、職業、經歷等。
終生理財原則——在一生不同時期個人理財thldl.org.cn的需求不一樣，因此必須考慮階段性和延續性。
快樂理財原則——投資理財的目的是為了生活得更美好，保持快樂的心情和健康的身體。
提高素質原則——增強理財管理能力、資金運籌能力、風險投資意識，充實經濟金融知識。
個人理財5大方法
說到個人理財的方法，本應是仁者見仁智者見智，但是對于很多剛剛開始理財的入門者，有些方法非常方便實用，如果掌握了這些基本的方法步驟，就是您成功的第一步。?
個人理財方法一、認清自己
要想理好財，首先就要了解自己的基本情況，到底有多少家產？哪些是固定財產？流動資本有多少？所需還的債務又有多少？有多少可以用來再投資？自己(家庭)平時的總收入是多少？平時的總支出是多少？自己(家庭)處在什么樣的社會經濟地位？是否掌握了一定的投資方式和投資技能？自己能承受多大的投資虧損？如果您對上面的問題思考清楚了，才能認清自己的情況，從而不至于過于盲目。?
個人理財方法二、三大準備
在開始理財之前，您還要做好充分準備，資金、知識和心理三方面的準備工作不可或缺。資金準備指的是您要準備好用于投資的錢，一般來說主要是除日常開支、應急準備金以外的個人流動性資金。然后是知識上的準備，應該熟悉和掌握理財投資基本知識和基本操作技能。心理上的準備也很重要，您要對投資風險有一定的認識，能夠承受投資失敗的心理壓力，有良好的心理準備。?
個人理財方法三、開源節流
科學理財最根本的方法就是“開源節流”，處理好個人的收入與支出。一方面要增加新的收入來源，另一方面要減少不必要的開支。增加收入來源不僅僅包括努力工作，還要擴大個人資產的對外投資，增加個人投資收益和資本積累。節流也不僅僅是壓縮開支，也包括合理消費，合理利用借貸消費、信用消費，建立一種現代的個人消費觀念。?
個人理財方法四、合理的投資理財組合
說到理財有方，一定要得法，在個人理財方法中有一個非常重要的就是要設計合理的理財組合，這樣才能有效地增值財富，下面的幾種組合是根據不同家庭的實際列出的，希望能給您一些實用的建議。?
投資“一分法”——適合于貧困家庭。選擇現金、儲蓄和債券作為投資工具。
投資“二分法”——低收入者。選擇現金、儲蓄、債券作為投資工具，再適當考慮購買少量保險。
投資“三分法”——適合于收入不高但穩定者。可選擇55%的現金及儲蓄或債券，40%的房地產，5%的保險。
投資“四分法”——適合于收入較高，但風險意識較弱、缺乏專門知識與業余時間者。其投資組合為：40%的現金、儲蓄或債券，35%的房地產，5%的保險，20%的投資基金。?
投資“五分法”——適合于財力雄厚者。其投資比例為：現金、儲蓄或債券30%，房地產25%，保險5%，投資基金20%，股票、期貨20%。
說了這么多關于個人理財的基本理念和基本知識，最后還要說說剛剛入門的投資者對于信息的獲取和判斷。對于所有的投資者而言，個人理財是一個長期行為，要時刻保持對市場的關注，準確信息的獲取對于投資者來說是非常重要的環節。現在投資者很多時候會被動地接受一些來自經營機構的廣告類信息，對于這些信息，投資者應該具有更謹慎的判斷，多方咨詢，而理財新手們投資經驗不夠，對市場的了解還不深入，不要別人一“忽悠”就盲目作決定，畢竟投資中的收益不是說說就能保證的，還要看產品。
