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貸中風控策略與客戶運營體系
貸中風控日標
貸中風控數據源
貸中風控策略與客戶運營體系
貸中是風控的第二道防線，貸中階段風控的重點工作就是存量客戶風控及運營。在當下，新客市場趨于飽和且獲客成本越來越高，所以，在做好存量客戶風控的同時，對存量客戶進行運營，可以更大程度地增加客戶黏性、挖掘存量客戶的價值。
相較貸前，除要繼續做好風控，貸中還多了存量客戶運營的工作。貸中風控在循環額度類信貸產品中涉及較多，這類信貸產品的授信有效期較長且客戶在授信有效期內可以多次用信，但是，隨著時間的推移，很多客戶的資質往往會發生較大的變化，這時，通過貸中風控管控存量客戶風險就變得很有必要了。而單筆單貸類信貸產品雖然也涉及貸中風控，但是涉及較少，因為這類信貸產品的授信有效期通常較短，在很短的授信有效期內，客戶的資質往往變化不大。貸中存量客戶運營主要是通過一系列的動作，促使客戶更多地使用金融服務，以達到在增加客戶黏性的同時獲取更多收益的目的，與貸中風控一樣，循環額度類信貸產品涉及的客戶運營場景會多一些。在貸中階段，除非有特殊說明，否則風控和客戶運營默認是基于循環額度類信貸產品進行講解的。
在貸中階段，風控和存量客戶運營主要是基于相關風控策略實現的，風控策略的好壞是實現貸中階段相關目標的關鍵。
貸中風控日標
貸中主要包括用信審批、貸中預警、調額、調價、客戶營銷、續授信等風控場景，基于上述場景，貸中風控要實現的目標主要有三個，具體描述如下。
控制好存量客戶風險
做好存量客戶風控是實現貸中風控目標的基礎和前提，只有控制好存量客戶風險，才不至于因為風險過高而出現不可承受的損失，才能無后顧之憂地對存量客戶開展運營工作，更好地挖掘客戶價值，在服務好客戶的同時獲取更大的收益。
通過對存量客戶的運營，增加客戶黏性，提升客戶價值
在現階段，隨著獲取新客的難度不斷加大，很多金融機構都把重心逐漸向存量客戶運營工作上傾斜。存量客戶通常規模比較大，通過對這些客戶進行精細化運營，往往能為業績帶來新的增長點。存量客戶運營能力是金融機構需要努力提升的能力，若客戶運營做得好，則有助于增加客戶黏性，不斷提升客戶價值，為金融機構帶來更多的收益；若客戶運營做得不好，則可能會導致存量優質客戶的大量流失，進而導致金融機構存量資產越來越差，通過存量客戶運營獲取收益越來越難。
推動實現利潤最大化
與貸前推動實現利潤最大化類似，貸中推動實現利潤最大化既需要從自身出發，實現局部利潤最大化，又需要從全局出發，協同貸前和貸后共同實現整體利潤最大化。實現整體利潤最大化是一個比較寬泛的概念，在貸前部分已經講過，此處不再贅述。
貸中利潤最大化主要通過調整用信審批、貸中預警、調額、調價、客戶營銷等策略來實現。在確保貸中風險可控的前提下，提升用信審批通過率、及時對風險客戶進行預警和處置、對貸中優質客戶提額、對貸中差客戶提價、對優質客戶營銷等都能提升貸中的收益，但是如何使貸中的收益最大化卻是一個比較復雜的問題，只有基于實際情況及時、動態地調整上述策略，才有可能使最終的利潤接近最大化。
貸中風控數據源
在風控過程中，數據對風控的好壞起決定性的作用。在貸前，已經按數據源將風控數據分為四大類，分別是客戶貸款時提供的數據、金融機構自身擁有的數據、征信數據和第三方數據，整個風控過程中使用的數據均來自這四類數據，只不過在貸前、貸中和貸后使用這些數據時會有些許出入。
在貸中，除了可以使用貸前用到的風控數據，還會額外用到金融機構自身擁有的數據中的客戶交易行為（主要指用信行為）數據，主要包括客戶在一定時間內的交易異常行為、交易量、交易趨勢、交易集中度、交易離散程度等，在貸中主要基于這些數據攔截風險較高的異常交易、構建貸中行為評分卡模型進行風險管控、進行貸中預警和客戶營銷等。表羅列了一些貸中相較貸前會額外用到的金融機構自身擁有的數據，僅供參考。
| 數據主體 | 數據類型 | 數據內容 | 數據示例 | 數據應用舉例 |
| 個人或企業 | 交易異常行為 | 交易異常行為 | 授信成功后極短時間滿額交易、間隔短的兩次交易GPS距離非常遠、短時間出現多次敏感交易金額、短時間多次等額交易 | 1）基于敏感時間段（如凌晨2~5點）客戶的異常交易行為攔截高風險交易； 2）基于客戶的短時高頻的異常交易行為攔截高風險交易； |
| 交易量 | 交易筆數或金額的絕對值 | 敏感時間段（如凌晨2~5點）交易筆數或金額、近一段時間交易筆數或金額、近一段時間交易失敗筆數或金額、近一段時間交易成功筆數或金額 | ||
| 交易趨勢 | 交易筆數或金額的趨勢 | 近1個月交易筆數或金額與近3個月交易筆數或金額均值之比、近1個月交易筆數或金額環比、近3個月交易筆數或金額與近3 至6個月交易筆數或金額之比、 近一段時間交易金額連續遞增或 遞減次數 | ||
| 交易集中度 | 交易筆數或金額的集中程度 | 近一段時間交易筆數或金額均值、近一段時間交易金額眾數、近一段時間交易金額分位數、近一段時間交易金額均值與中位數之差 | ||
| 交易離散程度 | 交易筆數或金額的離散程度 | 近一段時間交易金額的離散系數、近一段時間交易金額的四分位差、近一段時間交易金額的標準差、近12個月每個月交易筆數的離散系數 |
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