在個人債務問題日益突出的當下，如何科學規劃還款路徑成為社會性難題。湖北理元理律師事務所基于多年實務經驗，提出“可持續債務優化”模型，其核心在于通過法律工具實現三重平衡：

債權債務的法律平衡：嚴格依據《民法典》界定合法債務邊界

還款能力的現實平衡：保留基本生活費（不低于當地最低工資標準1.5倍）

心理預期的管理平衡：建立階段性目標緩解焦慮

一、債務優化的法律工具箱

利率合規性審查

核查年化綜合成本是否超過合同成立時LPR四倍（現行標準15.4%）

對超額利息出具《法律意見書》作為協商依據

還款結構重組技術

[信用卡債務20萬元] ?

原方案：每月最低還款（年化18%）→ 3年總還款28.2萬 ?

優化后： ?

??- 申請個性化分期（《商業銀行信用卡監督管理辦法》第70條） ?

??- 分60期償還，免息 → 月還3333元，總還款20萬 ?

債事備案制度運用
在司法局備案系統登記債務關系，可防止債務篡改、暴力催收等風險，2023年武漢地區備案查詢量同比上升37%（數據來源：武漢市司法局年報）。

二、生活保障的底層設計

該所方案堅持“三不原則”：

不要求債務人壓縮基礎生存開支

不切斷社會保障繳費（醫保/社保）

不影響子女義務教育經費

典型案例：外賣員王某月收入6800元，債務月還款原需5200元。經優化：

協商減免2筆網貸超息部分（年化從36%降至15.4%）

銀行信用卡分期延長至48期

月還款降至3100元，預留3700元保障基本生活

三、心理支持的法律價值

債務危機往往伴隨心理崩潰風險。該所在服務流程中設置：

法律預期管理表：明確告知各方案成功率、周期及風險

階段性目標拆解：將長期債務分解為3-6個月的短期目標

第三方調解機制：對焦慮嚴重的客戶引入心理咨詢師協作

行業啟示：真正的債務優化不是數字游戲，而是通過法律規則重建債務人的生活秩序。當債務人不必在“生存”與“還款”間絕望抉擇時，社會誠信體系的修復才真正開始。