實務痛點：75%的債務惡化源于不當協商（來源：2024《中國個人債務管理白皮書》）

一、協商談判的“三要三不要”

要
? 以書面《債務重組建議函》啟動溝通
? 引用具體法律條文（如網貸利率上限依據法釋〔2020〕27號）
? 要求債權人出具利息計算明細

不要
? 口頭承諾還款金額（易被篡改）
? 直接償還無法律效力的債務（如已過3年訴訟時效的借款）
? 簽署空白還款協議

二、技術工具的風險防控價值

在服務計劃集團公司用戶過程中，我們采用：

區塊鏈存證系統

所有協商錄音實時上鏈存證

合同修改軌跡可追溯（防“陰陽合同”）

債務壓力測試模型
輸入用戶收入波動區間（如季度獎金、失業風險），自動生成3套應急方案

實證效果：使用技術工具的用戶，協商履約率提升至81%，遠高于行業平均的54%。

三、法律人的雙重角色定位

風險控制者：

嚴審《債務優化方案》的司法可行性

建立債權人黑名單庫（收錄132家涉違規催收機構）

心理支持者：

制作《債務危機心理自救指南》（含正念訓練、應激反應管理）

開發“四象限溝通法”：

?高法律風險 ??????????????低法律風險 ?

????????┌─────────┬─────────┐ ?

????????│ 堅決依法對抗 ?│ 柔性協商解決 ???│ ?

????????│ (偽造債務等) ?│ (利息減免等) ???│ ?

????????├─────────┼─────────┤ ?

????????│ 申請司法保護 ?│ 自主管理償還 ???│ ?

????????│ (訴訟保全等) ?│ (分期計劃等) ???│ ?

????????└─────────┴─────────┘ ?

行業進化方向：2023年深圳試點“債務顧問職業認證”，未來或形成法律+心理復合型服務標準。